隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品渠道拓展力度的加大，很多產(chǎn)品開始從PC端布局到移動(dòng)端，包括支付、理財(cái)、信貸和征信，以及P2P等，特別是近期騰訊、阿里、網(wǎng)易等幾個(gè)巨頭紛紛推出了自己的移動(dòng)端理財(cái)或者是記賬的新渠道。

　　例如微眾銀行APP正式對(duì)外上線，而網(wǎng)商銀行APP也開始了局部的內(nèi)測(cè)，還有螞蟻聚寶推出，成為了支付寶外的另一個(gè)專注于做理財(cái)?shù)囊苿?dòng)端APP。此外，網(wǎng)易也在上個(gè)月推出了自己的自動(dòng)記賬工具“網(wǎng)易有錢”，還和百度的一款產(chǎn)品“百度有錢”撞衫，看來(lái)移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域的金融化產(chǎn)品已經(jīng)成為了下半年以來(lái)的另一個(gè)風(fēng)口。

　　雖都布局移動(dòng)端，但內(nèi)容側(cè)重點(diǎn)并不一樣

　　網(wǎng)商銀行VS微眾銀行，做移動(dòng)端銀行服務(wù)

　　作為去年以來(lái)一直成為風(fēng)口浪尖的互聯(lián)網(wǎng)銀行，在順利拿到了民營(yíng)銀行的牌照后，阿里和騰訊便開始了緊張的籌備，并于上半年先后開業(yè)。相對(duì)而言，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)模式主要是利用阿里金融和騰訊金融在大數(shù)據(jù)和征信上的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，然后利用自有生態(tài)圈內(nèi)的投融資服務(wù)需求，基于某些特定的線上產(chǎn)業(yè)鏈來(lái)做專業(yè)化的金融服務(wù)。

　　目前，這兩家銀行的主要服務(wù)聚焦于消費(fèi)金融、信用卡、小微企業(yè)貸款等方面，另外其核心優(yōu)勢(shì)在于獨(dú)特的大數(shù)據(jù)征信，并且結(jié)合自身的征信服務(wù)公司芝麻征信、騰訊征信進(jìn)行嵌入式的服務(wù)。目前兩家銀行的移動(dòng)APP都已經(jīng)上線，并且基本上是放棄了PC端的產(chǎn)品入口，主頁(yè)上都是一張移動(dòng)端的二維碼圖片，用戶可以直接掃碼下載APP，可見網(wǎng)絡(luò)銀行模式?jīng)Q戰(zhàn)于移動(dòng)端的決心。

　　等于說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銀行的移動(dòng)端模式是寄希望于在移動(dòng)端復(fù)制一套完整的銀行服務(wù)模式，并且利用互聯(lián)網(wǎng)公司在數(shù)據(jù)征信和多元化分析模型方面的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出特定的移動(dòng)端理財(cái)、信貸和支付產(chǎn)品，并且以投融資服務(wù)和數(shù)據(jù)化服務(wù)為核心，建立一套移動(dòng)端的銀行服務(wù)系統(tǒng)。

　　螞蟻聚寶，專注于做移動(dòng)理財(cái)

　　螞蟻聚寶從支付寶脫胎，主要是考慮到日后一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)交易APP的發(fā)展需要，并且將從理財(cái)逐步擴(kuò)展到權(quán)益類的基金、股票和眾籌等產(chǎn)品。對(duì)于螞蟻聚寶而言，是因?yàn)橹Ц秾毜墓δ芏ㄎ缓托枰獫M足的支付渠道太多，所以導(dǎo)致了很多理財(cái)產(chǎn)品只能放到三級(jí)甚至更低的目錄，這樣就導(dǎo)致了支付寶目前承載了支付、理財(cái)、O2O、生活化服務(wù)以及信息綜合等多個(gè)板塊的功能，后期維護(hù)和分工的難度也加大。因此，螞蟻聚寶的出現(xiàn)，除了繼續(xù)沿用現(xiàn)有的支付寶核心用戶群和賬戶體系外，采用移動(dòng)APP的方式，也是為了給支付寶減壓，給用戶一種更為清晰的功能定位。

　　其實(shí)，從整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)細(xì)分模式進(jìn)行分析，除了像阿里、騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭之外，很多中小平臺(tái)在2013年以來(lái)建立了PC端的用戶渠道和沉淀之外，紛紛在2014年布局移動(dòng)端，特別是一些做移動(dòng)端個(gè)人信貸服務(wù)的P2P平臺(tái)，某些產(chǎn)品的成交量占比已經(jīng)占據(jù)了整個(gè)產(chǎn)品的三分之一到四分之一，并且移動(dòng)端的業(yè)務(wù)還在迅速增長(zhǎng)，這也是推動(dòng)很多平臺(tái)堅(jiān)決布局移動(dòng)端理財(cái)?shù)闹饕颉?/p>

　　網(wǎng)易有錢(移動(dòng)端記賬理財(cái)) vs 百度有錢(移動(dòng)端消費(fèi)信貸)

　　除了上述的阿里和騰訊近期在移動(dòng)端提出了幾個(gè)重磅級(jí)別的產(chǎn)品，還有必要提一下另外兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭，百度和網(wǎng)易，也在移動(dòng)端推出了金融系列產(chǎn)品，而且還取了一樣的名字。一個(gè)是(網(wǎng)易有錢)主打自動(dòng)記賬服務(wù)，以及后續(xù)升級(jí)到2.0的更為自動(dòng)化、智能化的綜合性資產(chǎn)管理和在線交易服務(wù)，而一個(gè)(百度有錢)是主打消費(fèi)端的消費(fèi)金融服務(wù)，主要是提供消費(fèi)額度，有一定免息期，并且可以分期償還，有點(diǎn)像銀行的信用卡和阿里的花唄。

　　從產(chǎn)品邏輯上看，網(wǎng)易有錢從初始的自動(dòng)記賬服務(wù)入手，主要是工具類的軟件，目前主要的對(duì)標(biāo)平臺(tái)是挖財(cái)、隨手記等記賬工具，由于網(wǎng)易擁有數(shù)億的郵箱客戶群和資深的數(shù)據(jù)處理和分析經(jīng)驗(yàn)，因此做“網(wǎng)易有錢”這個(gè)產(chǎn)品主要是為了提供一種升級(jí)版的，更加自動(dòng)化與智能化的記賬服務(wù)，后期也會(huì)逐步擴(kuò)展到綜合的資產(chǎn)管理和交易環(huán)節(jié)，成為一個(gè)結(jié)合了記賬、理財(cái)和管理的綜合性移動(dòng)端APP。因此，自動(dòng)記賬、資產(chǎn)管理以及后續(xù)的理財(cái)社區(qū)服務(wù)將成為這款要做2.0時(shí)代的記賬理財(cái)工具的顯著特色。

　　而百度有錢，則主要是做移動(dòng)端的消費(fèi)金融服務(wù)，是對(duì)于個(gè)人的信用類消費(fèi)金融服務(wù)，提供一定的授信額度，然后讓用戶采用分期付款的方式來(lái)償還，只要正確填寫真實(shí)姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)碼、銀聯(lián)借記卡號(hào)通過(guò)貸款審查后，即可完成授信流程;成功拿到授信額度。

　　和阿里、騰訊的幾款移動(dòng)APP產(chǎn)品一致，網(wǎng)易和百度的這兩款產(chǎn)品也都是從移動(dòng)互聯(lián)的角度切入，直接從移動(dòng)端進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)和用戶推廣，并且利用各自的核心數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)做數(shù)據(jù)分析和個(gè)性化匹配。隨著移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)品端的豐富，未來(lái)將會(huì)有更多的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將自身產(chǎn)品逐步融入移動(dòng)端，并利用細(xì)分場(chǎng)景來(lái)做深度服務(wù)。