這聽(tīng)起來(lái)像是精算師的哲學(xué)謎語(yǔ)：如果發(fā)生車(chē)禍，沒(méi)有人在開(kāi)車(chē)，誰(shuí)支付賠償金？

　　但是，當(dāng)無(wú)人駕駛汽車(chē)上路時(shí)，正如人們所預(yù)料的那樣，這種問(wèn)題不再是假設(shè)的。對(duì)于汽車(chē)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，這是一個(gè)有可能可能顛覆行業(yè)發(fā)展的問(wèn)題。

　　據(jù)美國(guó)國(guó)家公路交通安全管理局最近的一項(xiàng)調(diào)查顯示，94％的車(chē)禍?zhǔn)怯伤緳C(jī)導(dǎo)致的。所以淘汰司機(jī)有望使自動(dòng)駕駛汽車(chē)更安全。畢竟電腦不會(huì)睡覺(jué)、不會(huì)醉酒或分心。

　　但意外事故的下降可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)用降低。無(wú)人駕駛汽車(chē)可能會(huì)刺激汽車(chē)共享行業(yè)的發(fā)展，因?yàn)槿藗兎艞壻?gòu)買(mǎi)自己的汽車(chē)，進(jìn)一步縮小了汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

　　摩根士丹利最近的一份報(bào)告顯示，到2040年，這些變化可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧損80％。

　　但如果企業(yè)適應(yīng)預(yù)期的責(zé)任轉(zhuǎn)移，至少可以收回部分虧損。專(zhuān)家們說(shuō)，由于司機(jī)在機(jī)器上占了一個(gè)位置，因此，在事故中，汽車(chē)制造商將承擔(dān)責(zé)任，而不是司機(jī)來(lái)承擔(dān)。因此，像Google，特斯拉和其他這樣的公司不會(huì)購(gòu)買(mǎi)自己的汽車(chē)保險(xiǎn)，而是為他們銷(xiāo)售的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。

　　改變的責(zé)任環(huán)境將要求保險(xiǎn)公司在評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)時(shí)采取新方法。保險(xiǎn)公司不必根據(jù)駕駛者的駕駛歷史或行為設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率，而是要評(píng)估汽車(chē)本身的風(fēng)險(xiǎn)。

　　但沒(méi)有人確定如何做到這一點(diǎn)，雖然這樣做對(duì)于確定誰(shuí)來(lái)為意外買(mǎi)單至關(guān)重要，但愛(ài)爾蘭利默里克大學(xué)研究生Cian Ryan說(shuō)。沒(méi)有這樣的制度，消費(fèi)者就得為自己的損失買(mǎi)單。他說(shuō)：“汽車(chē)制造商和保險(xiǎn)公司現(xiàn)在需要承擔(dān)責(zé)任，以便對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)，以確保客戶最終不會(huì)被晾在一邊。”

　　Ryan正在開(kāi)發(fā)一種通過(guò)檢查無(wú)人駕駛汽車(chē)行為來(lái)評(píng)估事故風(fēng)險(xiǎn)的方法，他認(rèn)為這應(yīng)該看起來(lái)類(lèi)似于人類(lèi)的不良駕駛習(xí)慣：比如急轉(zhuǎn)彎，急剎車(chē)或急加速。

　　他本周在葡萄牙里斯本風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估學(xué)會(huì)會(huì)議上提出的上述研究是初步構(gòu)想。但這是保險(xiǎn)公司必須考慮責(zé)任的根本轉(zhuǎn)變的開(kāi)始。

　　無(wú)人駕駛汽車(chē)可能更安全，但并不完美。去年，一名男子駕駛有自動(dòng)駕駛儀功能的特斯拉車(chē)輛，由于自動(dòng)駕駛儀失靈無(wú)法剎車(chē)，結(jié)果撞上前面的拖車(chē)導(dǎo)致死亡。雖然Tesla的系統(tǒng)不是完全自動(dòng)駕駛，事故調(diào)查消除了特斯拉的責(zé)任，雖然有些汽車(chē)確實(shí)會(huì)比人做的更好，但是，即使改進(jìn)的和真正無(wú)人駕駛的汽車(chē)也會(huì)因?yàn)檐浖e(cuò)誤、傳感器故障或天氣惡劣而崩潰。

　　為了評(píng)估一輛汽車(chē)崩潰的可能性、保險(xiǎn)公司應(yīng)向制造商收取多少費(fèi)用，Ryan與利默里克大學(xué)的Finbarr Murphy和Martin Mullins一起設(shè)計(jì)了一種監(jiān)測(cè)汽車(chē)行為的算法，通過(guò)與同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行比較，找出任何異常的現(xiàn)象。

　　Ryan說(shuō)：“如果一輛汽車(chē)正在超速行駛的時(shí)候加速，或者是制動(dòng)困難，那么這些方面將會(huì)導(dǎo)致碰撞?！?/p>

　　他說(shuō)，跟蹤行為的優(yōu)點(diǎn)在于，可以描述從汽車(chē)的軟件到硬件各個(gè)方面所引發(fā)的危險(xiǎn)，例如，僅僅在傳感器中標(biāo)注錯(cuò)誤是不夠的，因?yàn)椴皇敲總€(gè)故障都會(huì)威脅乘客的安全。然而，如果一個(gè)錯(cuò)誤在幾次困難的轉(zhuǎn)彎中顯現(xiàn)出來(lái)，那么這可能是件令人擔(dān)心的事。

　　但危險(xiǎn)的行為有時(shí)可能更安全，例如汽車(chē)轉(zhuǎn)彎以躲避碰撞。Ryan表示，盡管自動(dòng)駕駛車(chē)輛應(yīng)該能夠避免大多數(shù)危險(xiǎn)的情況，但首先不需要回避，而不是把非正常轉(zhuǎn)彎和正常轉(zhuǎn)彎區(qū)分開(kāi)來(lái)。

　　他補(bǔ)充說(shuō)，未來(lái)，他們希望將監(jiān)控傳感器和黑客攻擊納入到異常檢測(cè)系統(tǒng)，從而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為全面的分析。

　　但跟蹤行為并不新鮮。一些保險(xiǎn)公司已經(jīng)通過(guò)智能手機(jī)應(yīng)用程序或在汽車(chē)中插入OBD這樣的設(shè)備來(lái)監(jiān)控駕駛員。但該系統(tǒng)只允許駕駛員的風(fēng)險(xiǎn)水平增加或保持不變。據(jù)推測(cè)，一個(gè)愛(ài)惹事的司機(jī)他的駕駛習(xí)慣不會(huì)改變。

　　但Ryan的方法確實(shí)允許汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)水平恢復(fù)正常。他說(shuō)，通過(guò)這種方式，它可以跟蹤旅程中風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)。如果大多數(shù)時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)水平保持在高位，那么這可能意味著軟件或硬件有問(wèn)題。但如果只有幾分鐘的時(shí)間，那么也許這輛車(chē)正在經(jīng)歷一場(chǎng)暫時(shí)的沖擊。

　　研究人員現(xiàn)在計(jì)劃將他們的算法應(yīng)用于從50輛正常人駕駛的汽車(chē)中收集數(shù)據(jù)。Ryan說(shuō)：“這項(xiàng)分析將提供一個(gè)與半自動(dòng)駕駛汽車(chē)和完全自動(dòng)駕駛汽車(chē)相比較的基準(zhǔn)，盡管數(shù)據(jù)表明汽車(chē)公司不太愿意放棄?！?。

　　不過(guò)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)此感興趣?！八麄儠?huì)發(fā)現(xiàn)它非常有價(jià)值，”James Lynch是保險(xiǎn)信息研究所的首席精算師，他說(shuō)，“如果系統(tǒng)像承諾的那樣工作，那將是對(duì)車(chē)隊(duì)進(jìn)行評(píng)估的重要組成部分?！?/p>

　　隨著無(wú)人駕駛汽車(chē)的出現(xiàn)，改變車(chē)險(xiǎn)的責(zé)任主體只是伴隨著法律、道德、社會(huì)和文化等眾多變化之一，但今天的汽車(chē)將持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，技術(shù)往往需要幾十年的時(shí)間才能成為主流。Lynch說(shuō)，“最有可能的是，在幾十年的時(shí)間里，這種轉(zhuǎn)變將非常緩慢?！?/p>

　　但這并不意味著沒(méi)有人關(guān)注這些變化， 他說(shuō)，“保險(xiǎn)公司看得非常仔細(xì)?！?/p>